央行发行数字货币：现状、风险与对策的全面探讨

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数字货币成为了金融领域的热门话题。它会对传统货币体系产生怎样的冲击？传统货币体系又会因它而发生怎样的改变？这些都是大众所关注的重点。

数字货币的种类

要明确数字货币的分类，包括中央银行数字货币和私人数字货币。中央银行数字货币属于法定的加密数字货币，具备支付功能，且本质上具备货币的全部职能。例如，在某些国家，中央银行数字货币完全处于央行的监管与控制之下，能在各种交易结算中广泛运用，就和传统货币一样。私人数字货币不是由官方发行的，像比特币就是典型的私人数字货币，它更像是一种商品资产，在一些特定的网络交易平台可直接用于支付商品，但在大多数主流商业场景中，未得到官方认可用于交易。

从市场应用这个角度来讲，私人数字货币存在一定的创新之处，并且在投资领域也比较热门。然而，它的风险是不能被小看的，这是因为私人数字货币缺乏官方的监管，从而导致其价格的波动极为剧烈。比如说，比特币在很短的时间内有可能价值翻倍，同样也有可能价值大幅下降。

国外数字货币发展状况

全球各国央行都在为诸多目的大力开展对法定数字货币的探索。2015 年，厄瓜多尔央行因遭遇国内通货膨胀压力，推出了本国的数字货币。2018 年 4 月，瑞典的 E - Krona 问世，主要用于小额交易，涵盖消费者、企业和政府机构之间。2019 年，巴西央行称要在 2020 年启动基于区块链研发的新型数字货币支付体系。在欧洲，法国央行也在积极探索中央银行数字货币。这表明众多国家的央行在数字货币研发方面有积极的计划或者已取得实际的进展。这体现出数字货币已成为国际金融界共同关注的领域，各国都希望通过数字货币提升本国在金融领域的竞争力与稳定性。

各国积极进行探索有很多原因。一些发展中国家或许希望凭借这种方式冲破经济制裁。发达国家更多的是从发展普惠金融以及提升本土货币在全球化环境中的适应性等角度进行思考和规划。

2014 年起，中国人民银行开始对法定数字货币进行探索，至今已取得诸多阶段性成果。我国因研究起步较早，在理论研究和开发经验方面，比许多国家更具先发优势。2014 年，央行组建了专门的数字货币研究团队。2017 年，设立了数字货币研究所，这促使数字货币相关研究与开发工作得以进一步推进。2018 年，贸易金融区块链平台搭建完成。到 2019 年，表明要加快法定数字货币的研发速度。2020 年，率先在深圳、苏州等地区开展试点。从这些情况能够看出，我国对法定数字货币的研发推进是积极且有序的。

积极推进的缘由在于数字货币对于我国金融体系有着重要意义。我国的数字经济处于持续发展的状态，需要有与之相契合的数字货币体系，凭借此体系能够更有效地推动国内的数字贸易，并且能够提升金融结算的效率等。

央行发行数字货币的积极意义

发行数字货币具有诸多积极意义。在国家层面，有利于以更高效的方式管理货币供应量，央行能够更精准地对货币政策实施调控。比如，在遭遇金融危机或者经济出现波动的情况下，如果央行期望借助货币工具来调整经济状况，那么数字货币可以使央行的操作更加灵活且更具成效。

普通民众认为，数字货币能让支付更便捷高效。传统纸币交易可能存在找零不便的问题，而数字货币交易可迅速完成资金转移。因为基于区块链技术，每笔交易都能被快速记录并可查询，提升了交易的安全性和可追溯性，此特性有助于防范金融诈骗等犯罪行为。

央行发行数字货币面临的风险

然而，央行发行数字货币并非一路平坦，需应对诸多风险。在法律法规层面，因为数字货币相关的法律法规尚不完善，存在监管的缺失区域。比如，在对涉及数字货币的跨国交易以及洗钱等违规行为进行界定和惩处时，现行法律没有可依据的条款。

支付体系存在风险。数字货币作为一种全新的支付方式，在与现有的金融支付体系进行对接融合的过程中，有可能会引发诸如技术故障之类的问题。比如在刚刚开始推行的时候，有可能会出现支付延迟的现象，还有可能会碰到网络拥堵的状况。

从流通环境的角度来看，民众接受数字货币是需要经历一个过程的。倘若民众对数字货币持抵制态度，亦或是无法熟练掌握其使用方法，那么就会对数字货币的流通范围以及使用效率产生影响。就如同一些老年人连传统的手机支付都难以学会一样，对于数字货币而言，他们或许会更加难以接受。

应对央行发行数字货币风险的措施

对于法律法规相关事宜，要加快推进相关法律法规的建设工作。需清晰明确数字货币在法律属性方面的内容，要明确其交易规则，确定监管机构及其职能等。通过完善法律框架，为数字货币的发展营造出健康稳定的法律环境。

央行为了防范支付体系的风险，专门成立了一个监测分析部门。这个部门的任务是时刻对数字货币支付体系的运行状态进行监测，并且要及时找出其中的技术故障以及异常交易情况，然后对这些情况进行处理。

保障用户权益是很重要的。需要制定相关制度，以保障用户在数字货币使用期间的资金安全和隐私安全等权益。比如，要明确在遭遇网络攻击时，如何保障用户的数字货币资产安全等相关事宜。

推广数字货币是很有必要的。我们可以从多方面进行。一方面要加强宣传工作，另一方面要在社区、学校、企业等不同场所开展普及教育活动。这样能让民众知晓数字货币的优势以及具体使用方式。通过这些举措，能够提升民众对数字货币的接受度和使用率。

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