从传统支付方式演进看CBDC大热：央行数字货币为何受追捧？

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最近，央行发行的数字货币成了热门话题。一方面，人们把它看作是未来支付方式的新希望；另一方面，许多人对此抱有疑问和忧虑。

央行数字货币的全球研究热度

全球多国央行正致力于数字货币技术的探索。据国际清算银行最新调查，今年初，全球66家央行中，有八成正在进行相关技术研究，这一比例较去年增长了十个百分点。这一现象反映出各国对数字货币的重视程度有所上升。数字货币技术正对全球金融格局产生深远影响，这一点在各国央行的战略规划中得到了充分体现。各国在研究数字货币时，会根据自身的金融需求进行考量。例如，一些科技先进的国家，希望通过这项技术来加强其在金融领域的领先地位。

央行对数字货币的研究并非仅仅跟风，更是紧跟时代步伐。随着现代化支付体系的发展，对更高效安全的支付方式的需求日益增加，而社会对数字化金融服务的需求也在不断上升，这两方面因素促使央行加大了在这一领域的研究力度。据中信银行的一份报告显示，中国消费者对便捷高效的金融服务有着强烈的需求，这也促使央行着手研究数字货币。

天秤座加速各国央行动作

Facebook推出的天秤座Libra项目推动了央行数字货币的发展进程。在Libra发布之前，众多央行对此持谨慎态度。然而，Libra一经问世，便促使全球各国央行加快了在该领域的探索步伐。以某些原本对数字货币监管较为宽松的国家为例，它们不仅增强了研究力度，还加快了相关政策的制定和规划。

许多国家的央行视其为警示。若这类由大型科技公司推动的数字货币发展过快，恐将危及央行对货币的监管权力。以美国为例，Libra的出现促使美联储重新考虑国内数字货币政策和战略部署，担忧其可能动摇美元在国际支付中的关键地位。

小国的先行尝试

一些经济水平较低的国家较早地尝试了数字货币的使用。比如厄瓜多尔发行的货币，就由该国央行直接管理，旨在实现“去美元化”。然而，尽管政府积极推动，这种货币在一年后并未普及，并于2018年3月停止了运行。这一现象反映出小国在推广数字货币时面临着诸多挑战。

一些经济较为落后的国家在推广数字货币时遭遇挫折，这与它们的经济状况和民众的金融观念密切相关。例如，由于国民收入水平不高、国内网络基础设施不完善等因素，数字货币的推广受到了阻碍。此外，人们习惯了传统的支付方式，不易改变，在中亚地区，这种情况尤为突出。

主流经济体的谨慎态度

主流经济体对数字货币持谨慎态度。多数央行目前主要进行的是实验和理论探索。尽管如欧洲央行等不少央行都在积极研究，但真正在短期内推出数字货币的并不多。这种谨慎态度是由多种因素造成的。

一方面，人们担忧技术可能存在风险；高盛的分析报告指出，央行数字货币技术是多种新兴技术的结合，目前其技术成熟度尚不能完全保证绝对安全。另一方面，对传统金融体系可能产生的冲击也让人忧虑，比如可能会影响到银行的存款和贷款业务。以英国央行为例，在评估数字货币对国内银行系统的影响时，他们也显得有些犹豫不决。

两种类型的央行数字货币

现在，央行发行的数字货币主要分为批发和零售两种类型。我国央行推出的数字货币DCEP，首先推出的是零售型，它可以直接服务于消费者。这种设计特别强调改善普通民众的支付感受，推广时也考虑到与现金的互补性。在中国多个城市的试点中，从街头小店到大型商场，都能观察到这种数字货币的测试应用。

以批发业务为主的案例，比如加拿大的Jasper项目。这类项目侧重于银行间或大型机构间的资金清算与转账，旨在提高金融系统内部的运作效率。在新加坡的金融中心，Ubin项目已初步实现通过批发型数字货币在金融机构间进行高效结算的实验成果。

中国在央行数字货币领域的探索

中国在相关领域的研究成果值得称赞。自2017年央行数字货币研究所设立以来，截至2019年8月4日，已成功申请了74项数字货币相关专利。中国人民银行行长指出，我国在全球数字货币研究方面处于领先地位。

中国的探索引起了全球的目光。在国际金融领域的交流与合作中，不少国家的中央银行开始研究中国的做法。例如，一些非洲国家渴望借鉴中国在无现金社会建设中的数字货币经验，而东南亚的一些国家也派遣代表团来考察中国的试点项目成果。

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